职场理财经 理财师教你奔向财务自由

　　人的一生都要面对求学、成家、立业、养育儿女、赡养老人等问题，而处于人生不同阶段，理财需求也不相同。收入较低的单身男女、即将步入婚姻殿堂的“准婚族”、新婚夫妇以及家有幼子的三口之家、全职太太、有房有车有孩一族、企业老总等人群应该如何打理家财获得财务自由、实现小康梦想？专业理财师可以为他们一一设计理财规划，共商圆梦之道。

　　一家银行的工作人员(右一)在教市民理财。新华社记者 孙参 摄

　　在人们心目中，理财师是神秘的。在百姓的眼中，他或她通常身着笔挺的职业套装，在装修豪华的银行VIP贵宾室为家财万贯的大老板、大企业家谋划财务安排。而日前，在中国光大银行与和讯网联合举办的我国首届网络理财师大赛中，这些神秘的理财师从幕后走向前台，在网络上竞相为像你、我、他这样的普通人设计理财规划，共享理财心得。“月光族”、“准婚族”、“新婚族”、“三口族”等各路网民纷纷坦陈家庭财务状况，向理财师讨教理财技巧，大众理财需求获得理财师的积极回应。

　　处于人生的不同阶段，理财重点也不同。为此，受访的理财师们提出如下建议：

　　学生：应把求学深造当成主要理财活动，一般情况学历和日后的收入成正比。平时树立节约意识，积攒父母或亲戚给的零钱，做股票或基金的投资，以积累经验。

　　职场新人：刚刚踏入社会，培养理财的意识很重要，要量入为出、注意日常的积累，为房子的首付款做准备。基金定投是现阶段很好的投资工具，保险方面可选择保费比较低的定期寿险或人身意外险。

　　成家立业者：随着结婚生子，家庭成员数量增加，开始购房贷款，家庭支出增加。此阶段的理财重点为留足家庭三至六个月的紧急备用金，多余的钱可投资股票、股票型基金或以定投方式投资股票型基金，为子女教育金做准备。保险方面，在原有的基础上可适当提高保额，并增加健康保险。

　　事业稳定人群：此阶段子女在上学受教育，理财重点为在收入中扣除房贷、子女教育金和日常开支外，余钱可用来做退休准备金。可在前阶段的投资外，构建一个多元化投资组合，包括存款、基金、股票等分散风险。

　　即将退休和已退休人群：关注供职单位的延期支付福利，包括企业年金、社会养老金和团体保险等福利政策，测算养老金替代率；理财活动以固定收益工具为主；保险方面，可增加健康险和有现金价值的寿险产品。

　　收入较低的单身男女:理财要细化

　　现年24岁的吴小姐在一家IT公司从事软件开发，专科学历，三年工作经验，目前正在一个小城市租房生活。父母是农民，没有任何保障，估计未来要负责其中一位老人的养老。她每月实发工资1040元左右，偶尔有几百元提成奖金，中秋和春节各发300元过节费。业余兼职开店，月收入200元至400元之间。每月固定支出为840元，包括吃360元，穿130元，住220元，交通费30元，通信费40元，美容美发60元。此外，目前在读函授本科，每年学费1700元(已交了一年，还有两年)，书费300元左右。父母经常生小病，每次医疗费用最少支出50%。没有存款，负债2200元。

　　经询问，单身的吴小姐的愿望是完成函授本科、还清欠债，帮姐姐筹备5000元、为自己筹备10000元的嫁妆。

　　理财师们说，像吴小姐这样的单身女性，收入较低又处于继续求学消费阶段，家庭负担还较重。她应把握以下理财重点：可用每年600元过节费投保定期寿险和意外险，其中100元意外险保额最高可达到40万元左右、500元定期寿险保额也可达到近20万元；以每月200元结余连同兼职开店平均月收入300元定投基金，参考20%年收益率水平，一年后可达到6500多元，用以支付本科学费和书费2000元，还债2200元；剩余2300多元基金继续持有，每月500元继续定投，第二年后达到9400元左右，支付本科学费和书费2000元，姐姐嫁妆5000元，剩余2400元；第三年函授本科毕业，此时换一份收入更高的工作，以每月收入增加300元保守计算，每月可定投800元，连同2400元剩余，以12%年收益率水平，30岁可积累近53000元。此外，不定期的提成奖金大致推断每年应在800至1000元左右，可用于父母生活补贴，医疗补贴及保险保费支出。